商业银行未来应该如何发展?小微企业在我国经济协调发展中的作用!

随着中国经济发展进入新常态,中国经济结构调整的方向和经济增长的动力都发生了重大变化。大众创业和创新已经成为新的增长引擎。小微企业作为创业创新的主体和最具活力的市场主体,其战略价值逐渐凸显。前几天,李克强总理访问了中国工商银行小企业业务部,强调金融机构应采取改革措施,解决融资难、融资贵的问题,加强对小微企业和创新创业的服务。那么,在经济新常态的背景下,商业银行应该如何看待小微金融,如何做好小微金融服务?中国工商银行城市金融研究所所长周从多方面了解到这一情况。

在新的经济常态下,小微企业在中国经济协调发展中的作用是什么?如何看待小微企业与金融支持的关系?周:小微企业是创新型经济发展的中坚力量。促进中国经济转型成功的一个重要途径是提高质量和创新,通过创新培育和形成新的增长点,将创新成果转化为现实的生产经营活动。小微企业是人类创新最重要的直接参与者。国家知识产权局的数据显示,中国的小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。更重要的是,小微企业是创新落地的生力军。一般来说,小微企业的创新可以直接用于生产经营,并能快速实现产业化。与此同时,小型和微型企业也是就业和消费的重要驱动力。鉴于小型和微型企业的数量和工业覆盖面的绝对性,它们吸收就业的能力值得高度重视。随着中国产业结构的演变,第三产业中小微型企业的就业能力将进一步提高,这将有助于中国经济结构调整,同时避免大规模失业。从这个意义上说,小微企业的发展不仅是一个经济问题,也是一个民生问题。

然而,大多数小微企业位于产业链的底部,规模小,产品附加值低,核心竞争力弱。他们经常得不到足够的财政支持。小微企业融资难、融资贵的问题也更加明显。

金融是现代国民经济的血液。它在促进企业融资和加速资本周转方面发挥着极其重要的作用。特别是对于资本实力较弱的小微企业,获得相对实惠的正规金融支持是小微企业稳定发展的重要保证,这主要体现在三个方面。首先,金融支持是小微企业正常经营的重要保证。各类企业的正常运作离不开资金的正常运作,小微企业也不例外。然而,大多数小微企业依赖内源融资作为主要渠道,其资本实力普遍不强。如果下游企业很难及时收款,或者上游企业要求首付,资金问题往往会成为一个障碍,经济下滑将更加困难。及时的金融干预将有助于缓解小微企业的流动性短缺,保证小微企业的正常运营。

第二,金融支持是小微企业技术创新的重要保障。技术创新是典型的资本密集型活动,创新的成功需要大量的资本投入。小微企业数量众多,同质化问题比大企业更加明显,这决定了破解同质化竞争的重要性远远高于大中型企业。小微企业需要通过技术创新实现差异化管理。随着企业的增加,非创新最终会导致困难。然而,技术创新需要时间和金钱,并且面临失败的风险。有时,即使创新成功,也无法将创新成果转化为真正的现金流。因此,小微企业在创新的各个阶段都需要资金支持。

第三,金融支持是小微企业发展壮大的重要保障。中国小微企业的平均生存时间只有3.7年,远低于世界其他国家小微企业的平均生存时间和6-8年。这和传统的金融体系有一定的关系。由于信息不对称、高成本和高风险是小微企业普遍存在的问题,传统的金融体系难以突破风险控制的条件来适应小微企业的融资需求。小微企业已成为从私人市场获得资金的重要渠道。然而,私人资金承担的风险较高,小微企业支付的利息也较高。这极大地侵蚀了本已有限的利润,限制了它们的发展势头,并导致小型和微型企业的高死亡率。

有些人把小微企业融资困难和融资昂贵的责任推到银行身上。你觉得这个怎么样?周:金融支持是小微企业发展壮大的重要保证。然而,小微企业的融资困难是一个世界性的问题。我不同意将小微企业融资困难的责任归咎于商业银行不愿支持小微企业,这对商业银行不公平。事实上,商业银行已经为支持小微企业的发展做出了很多努力,但是还没有找到一条有效的路径。

如果说传统金融机构的抵押信贷文化与小微企业的发展模式确实还存在一些不一致的地方,那么应该注意的是,与传统的融资体制还存在一系列不一致的地方,如信息不对称、融资不规范、抵押不足、信用不健全等,这些都对小微企业融资问题的解决产生了较大的影响。商业银行作为中国金融市场的主体,在为小微企业提供金融服务方面发挥着不可替代的作用。然而,仅靠商业银行无法解决小微企业的融资问题。小微金融服务是一个系统工程,需要政府、各种金融机构和小微企业自身的合作。只有通过多层次的资本市场建设和完善社会信用体系等多维度的努力,才能真正解决这些问题。

首先,政府应该在小微企业的成长中发挥重要作用。政府和监管机构的作用体现在制度设计、信用增级和信用调查中,如精简行政管理和授权、开放市场准入、实施差异化监管、提供低息政策贷款或专项资金以及加强创新咨询。第二,加强商业银行与各金融机构的合作。一是加强银行与担保机构的合作,鼓励银行与优质、合格的担保公司合作,为小微企业提供信用增级服务,为银行贷款提供风险担保补偿机制。二是加强银行与保险机构的合作,鼓励保险公司引入小微企业融资保险。保险公司通过大数法则向银行提供部分赔偿,弥补一些小微企业贷款造成的损失。三是加强银行、证券和基金之间的合作,如推出贷款和股权合作产品,以及针对小微企业债券的专项和基金投资产品,加快小微企业贷款的资产证券化。第四,加强银行之间的合作,如商业银行之间共享信息平台,消除小微企业因银行信息分散而向各银行贷款的可能性,发挥积极的激励作用。第三,完善多层次资本市场,加强信用调查。有许多各种各样的小型和微型企业。依靠单一的银行体系来满足他们多样化的融资需求是不现实的。与以银行为代表的间接融资相比,股票、债券等直接融资工具更有利于优化小微企业的风险定价、风险分担和融资退出机制,更有利于促进小微企业的公司治理和规范运作。这也是中国加快注册制度改革,在中小板和创业板市场的基础上推动新三板市场发展的重要原因。为了减少信息不对称的影响,我们需要进一步完善征信体系,加快建立统一的金融行业征信平台,加强金融基础设施建设,建立和完善适合小微企业特点的征信体系、信用评级体系和信息共享机制,为小微企业创造良好的金融服务生态环境。

商业银行接下来应该采取什么具体措施来改善小微金融服务?周:第一,利用大数据技术破解小微企业的信息不对称。基于大数据技术的信用评估系统是一种不同于传统信用管理理念和流程的新型信用模式。对于小微企业来说,新的信用评估模式更有利于商业银行从订单数据、交易数据、运费数据、客户网络活动数据、客户互动行为数据等数据中发现客户的真实信息。在一定程度上弥补了小微企业提供的财务信息普遍不规范、老化缓慢、质量低下的缺陷,有助于银行实现对客户交易行为的实时监控,形成贷前有针对性筛选、贷中准确评估、贷后实时监控的完整信贷流程。

第二,加强信用管理,把握真实风险。对于小微企业来说,商业银行有必要改进信贷管理的方法和手段,注重增强其把握实质性风险的能力。把握实质性风险要求进一步加强对小微企业经营规律和风险特征的认识,做好行业规划、区域规划、市场规划等方面的工作,在把握小微企业整体集聚风险的基础上,逐一识别小微企业个体风险。掌握实质性风险还要求基层信贷人员加强对小微企业主的产品质量、市场竞争力、业务预期、个人素质和道德标准的判断,强调还款的第一来源,而不仅仅是企业资产和财务数据等指标。

第三,优化工艺设计,加强产品创新。优化小微信贷流程,提高小微信贷运营效率,及时满足小微企业资金需求。探索专业分行、信贷工厂模式,实现流程集中、业务专业化,有效提高银行办理业务效率。在产品设计方面,可能有必要改变让客户选择现有产品的模式,实施差异化定价,提供不同的因素组合,为小微企业提供个性化产品。

标题:商业银行未来应该如何发展?小微企业在我国经济协调发展中的作用!

如若转载,请注明出处:http://www.androidba.net/course/21564.html