银行如何靠放贷赚得盆满钵满?消费贷款需求大!

尽管银行“放下钱来赚钱”的日子已经一去不复返了,但消费者金融已被视为扭转这一下滑趋势的关键。然而,由于银行定位、客户水平和风控模式的不同,银行贷款在额度和利率方面存在较大差异,这也体现了该领域生态的多样性。

据《中国商报》记者报道,招商银行、民生银行等股份制银行通过扩大消费贷款需求和提高利率定价,赚了很多钱。平安银行的利率甚至超过基准三倍。

目前,商业银行的业务越来越同质化,但消费贷款是个例外。消费贷款分为两类:信用贷款和抵押贷款。大多数银行的抵押贷款都是相似的,而信用贷款是对银行控制风的能力的一种测试。

据记者调查,大型国有银行的消费和贷款模式相对稳定,贷款资金的使用受到严格控制。中国银行信贷消费贷款的期限不超过一年,金额与贷款人的工资挂钩,通常最高金额是年收入的两倍,利率将根据资金和个人信贷的用途而上调。

农业银行的消费贷款分为较小的资金用途。以住房装修贷款为例,消费贷款申请与银行最高额为50万元的抵押贷款挂钩,利率与中行相近。中国工商银行和建设银行的消费贷款最高限额为100万元,主要是抵押贷款,贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

与大型国有银行相比,股份制银行和城市商业银行在消费贷款方面存在较大差异。记者从北京的一项消费贷款调查中了解到,招商银行的信用消费贷款额度在30万至50万之间,期限为一年。利率比基准利率高出80%,基准利率折合成年率约为7.83%。住房抵押贷款消费贷款最高限额为100万元,期限为1-5年。金额是抵押品价值的70%。贷款利率比基准利率高出25%,基准利率为年率5.93%。

民生银行的信用消费贷款以借还贷,最高贷款额为50万元,年利率为6.09%。抵押消费贷款的主要产品是现在的“优房闪贷”,最高限额为100万元,但利率需要根据得分来确定。中信银行通过存单和政府债券质押的消费贷款利率不低于基准利率的1.1倍,房地产抵押贷款利率不低于基准利率的1.2倍。光大银行的信用消费贷款限额为15万元,利率根据得分确定,抵押贷款不超过500万元,最低利率按基准利率执行。

值得一提的是,平安银行的信贷消费贷款额度为3万~ 30万元,但年利率高达13.2%~18.3%,是一年期贷款的三倍多。抵押消费贷款金额为抵押评估的75%,但利率可按基准利率执行。北京银行的抵押消费贷款额度为抵押物的60%~70%,利率比基准利率高30%~40%。

“国有大银行和股份制银行在市场上的定位非常不同。大银行审批相对严格,发放的信贷额度相对较低,部分贷款申请实际操作稍慢,审批失败。股份制银行的消费贷款贷款速度很快,但利率会相对较高,这也是基于贷款人的不同情况。这要看情况。”一家股份制银行的信贷部门表示。

他告诉记者,对于不同的股份制银行来说,不同的经营策略和控风能力也使得银行的利率差异很大。“总行通常只定义此类业务的上限或下限,具体情况由分行层面决定。分行根据贷款申请调整贷款利率。对于贷款条件差的一些客户,一些银行会选择不放贷,而另一些银行则会提高利率。”

据了解,肇兴银行、民生银行等银行在这一业务的推广上更加积极。由于利率价格比基准高出25%,银行的收入不错。

在肇兴银行2016年上半年业绩报告中,肇兴银行表示,上半年净利润352.31亿元,同比增长6.84%,其中消费信贷发挥了重要作用。

“一些银行的消费贷款利率较高,这也是策略上的差异。因为它是分散的和小的,收入只能通过提高利率来平衡。”一家经纪银行的分析师表示,无担保消费贷款的利率是基金利率的三倍,远低于消费金融公司、担保公司或P2P融资。

这位分析师认为,消费信贷的属性将被用于个人消费,银行现在对资金的使用有严格的控制。然而,一些银行对资金的控制很差,资金也不排除被转移到回报和风险更高的领域。“一些信托或资产管理项目有可能获得7%~8%的回报。如果贷款利率远低于这一回报率,套利就有可能发生。”

平安银行和尼尔森最近发布了一份关于中国消费者贷款理念和贷款行为的白皮书。报告指出,多达43%的受访者表示,即使他们借了钱或贷款,他们仍然会得到他们想要的商品,他们对信贷消费的态度是明确的。在选择贷款资金来源时,大多数消费者更喜欢使用消费贷款产品。71%的消费者愿意考虑向金融机构申请无担保贷款,远远超过选择向亲戚朋友借钱的比例。

记者注意到,由于银行消费贷款和信用卡业务的一些重叠,一些银行将通过比较和价格优惠来“蚕食”原有的信用卡业务,以促进消费贷款。一位股东明确告诉记者:“银行可以从消费者贷款中借更多的钱,日利息只有信用卡的五分之一。”

此外,作为贷款业务,由于银行消费信贷贷款没有真正的抵押品,因此存在欺诈和还款的道德风险。一旦银行在贷款模式的设计上钻了空子,它可能会面临巨大的不可挽回的损失。“最近,我们一直在向每天都收到信用贷款的客户讨债。许多获得信用贷款的客户根本没有信用!”一位城市商人向记者投诉。

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